axa.de vs. Takaful-Modelle (Der fundamentale Unterschied)

Wenn wir axa.de, als Vertreter einer konventionellen Versicherungsgesellschaft, mit Takaful-Modellen vergleichen, sprechen wir nicht von einem Wettbewerb um „bessere“ Produkte, sondern von einem fundamentalen Unterschied in der philosophischen und ethischen Grundlage. Es ist wie der Vergleich von Äpfeln und Birnen, aber aus einer Perspektive, die klar zwischen „erlaubt“ und „verboten“ unterscheidet.

AXA.de (Konventionelle Versicherung):

• Geschäftsmodell: Basiert auf dem Prinzip des Risikotransfers. Der Versicherungsnehmer zahlt eine Prämie an das Versicherungsunternehmen, das das Risiko des Schadens übernimmt.
• Zweck: Profitmaximierung für die Aktionäre. Das Unternehmen strebt danach, mehr Prämien einzunehmen, als es an Schäden auszahlen muss, zuzüglich der Gewinne aus der Kapitalanlage.
• Einnahmequellen: Prämien der Versicherungsnehmer und Zinserträge aus der Anlage dieser Prämien.
• Risikotragung: Das Versicherungsunternehmen trägt das Risiko.
• Ethische Bedenken (Islam):
  • Riba (Zins): Der Ertrag aus der Anlage von Prämien ist zinsbasiert.
  • Gharar (Unsicherheit): Die Ungewissheit darüber, ob ein Schaden eintritt, und die Tatsache, dass Prämien ohne Gegenleistung verloren gehen können, wenn kein Schaden eintritt.
  • Maisir (Glücksspiel): Das Element der Wette, bei der ein kleiner Beitrag zu einer großen Auszahlung führen kann, falls ein Schaden eintritt, während bei Nicht-Eintritt alles verloren ist.
  • Investitionen: Geldanlagen können in nicht-halal-Branchen erfolgen.
• Beispiel auf axa.de: Jedes Produkt von der Kfz-Versicherung über die Private Krankenversicherung (axa.de/kinderkinder, axa.de/diabetes-journal, axa.de/pflegewelt) bis zur Altersvorsorge ist in diesem Sinne aufgebaut. Auch betriebliche Versicherungen wie die Betriebliche Rentenversicherung (axa.de/bre) fallen darunter.

Takaful-Modelle (Islamkonforme Absicherung):

• Geschäftsmodell: Basiert auf dem Prinzip der gegenseitigen Hilfe (Ta’awun) und Solidarität. Die Teilnehmer zahlen Beiträge in einen gemeinsamen Fonds, aus dem bei Bedarf Schäden beglichen werden.
• Zweck: Gegenseitige Unterstützung und Risikoteilung unter den Teilnehmern. Der Fokus liegt nicht auf dem Gewinn des Unternehmens aus dem Fonds, sondern auf der Sicherung der Gemeinschaft.
• Einnahmequellen: Beiträge der Teilnehmer zum Takaful-Fonds. Überschüsse werden in der Regel an die Teilnehmer zurückverteilt. Die Verwaltung des Fonds erfolgt durch einen Takaful-Operator, der eine feste Managementgebühr oder eine Gewinnbeteiligung aus den Fondserlösen (nicht aus dem Schadenspool) erhält. Investitionen des Fonds müssen Scharia-konform sein.
• Risikotragung: Die Teilnehmer teilen sich das Risiko. Der Fonds gehört den Teilnehmern.
• Ethische Übereinstimmung (Islam):
  • Kein Riba: Anlagen des Takaful-Fonds erfolgen ausschließlich in Scharia-konformen Instrumenten (z.B. Sukuk, Halal-Aktien).
  • Kein Gharar: Die Teilnehmer spenden ihre Beiträge in den Fonds als „Tabarru’“ (Spende) mit der Absicht der gegenseitigen Hilfe. Wenn ein Schaden eintritt, erhalten sie Unterstützung aus dem Fonds. Wenn kein Schaden eintritt, bleibt ihr Beitrag im Fonds zum Nutzen der Gemeinschaft. Die Ungewissheit wird durch den Spendencharakter minimiert.
  • Kein Maisir: Es ist keine Wette, sondern ein Akt der Solidarität.
  • Investitionen: Streng nach Scharia-Richtlinien in ethisch unbedenkliche Branchen.
• Beispiel: Ein „Family Takaful“ für die Absicherung von Familien, ein „General Takaful“ für Sachwerte oder ein „Medical Takaful“ für Gesundheitskosten.

Schlussfolgerung: axa.de Preisgestaltung (und warum sie im Islam problematisch ist)

Für einen Muslim ist die Wahl zwischen axa.de und einem Takaful-Modell keine Frage des Preises oder des Komforts, sondern eine prinzipielle Entscheidung. Konventionelle Versicherungen sind aufgrund ihrer inhärenten Beteiligung an Zins, Unsicherheit und Glücksspiel aus islamischer Sicht abzulehnen. Takaful hingegen bietet eine ethisch und religiös einwandfreie Alternative, die den Bedürfnissen nach Absicherung gerecht wird, während sie die Prinzipien der gegenseitigen Hilfe und des verantwortungsvollen Wirtschaftens wahrt. Auch wenn Takaful-Angebote in Deutschland noch rar sind, ist es die Anstrengung wert, nach solchen Lösungen zu suchen oder sich durch Sparen und halal Investitionen selbst abzusichern.